Заглянем в электронные процессы, происходящие со скоростью света. Представьте, что расплачиваетесь картой в кофейне. Что невидимое происходит, когда мы проводим картой по терминалу?
Нашли то, о чем не знали, в книге «Эпоха криптовалют». Делимся!
В момент контакта карты и терминала персональная информация, содержащаяся на магнитной ленте — ваше имя, номер вашего счета, дата окончания действия карты, CVV-код (код проверки подлинности кредитной карты), — отсылается на устройство под названием коммуникационный процессор. Им управляет фирма, сотни подразделений которой оперируют по всему миру. Она специализируется на обработке платежной информации по поручению своих коммерческих клиентов — в нашем случае кофейни — и банка, в котором аккумулируются платежи клиентов. Такой банк в цепочке транзакций именуется банком-получателем.
На данный момент и кофейня, и ее банк нуждаются только в подтверждении достаточности средств на счете, связанном с предъявленной кредитной картой, для оплаты покупки. Действительно ли это ваша карта и ваш счет — они решат несколько позже. Задача сетевого процессора состоит лишь в максимально быстром подтверждении вашей платежеспособности.
Итак, он пересылает считанную с вашей карты информацию в соответствующую платежную систему, которая выясняет, какой именно банк-эмитент выпустил вашу кредитную карту. Оставив следы этих запросов в многочисленных базах данных, на следующем этапе ваша персональная информация попадает на автономный процессор по обработке платежей, представляющий банк-эмитент — тот, что управляет вашим счетом и чье название указано на лицевой стороне карты.
После того как ваш банк подтвердил достоверность информации и проверил достаточность остатка средств, сигнал проходит обратно по той же цепочке. На этом банк-получатель и кофейня на некоторое время успокаиваются. Кассир получает подтверждение оплаты счета в «авторизованном» сообщении, которое появляется на мониторе сканера.
Тем временем вы идете по улице с чашкой кофе в руке. Однако платежная система еще не закончила разбираться ни с вами, ни с кофейней. С одной стороны, кафе все еще не получило оплату за проданный кофе. Для этого ему следует отправить требование на оплату банку-получателю; обычно это происходит одновременно по всем проданным товарам в конце рабочего дня. Банк-получатель оплатит коммерческой компании эти счета, но теперь он должен предъявить требование о возмещении уплаченной суммы банком — эмитентом кредитной карты.
Таким образом, ваш банк не переведет деньги, пока не убедится, что это именно вы купили кофе. Еще до момента получения требования на оплату анализируются исходные транзакции, ищутся предупредительные знаки и операции, выходящие за рамки вашей обычной жизнедеятельности. Если ваш банк убедился, что все правильно, он произведет оговоренный платеж и проведет его по дебету вашего карточного счета. Затем деньги будут переведены в обслуживающий кофейню банк, который отражает их по кредиту счета кофейни. Обычно на завершение этого процесса требуется не более трех банковских дней.
Итак, в простой операции покупки кофе, кроме вас и кофейни, принимали участие еще семь структур. При этом пять из них, не считая кофейни, имели доступ к вашей конфиденциальной информации: имя, номер счета, CVV-код и прочее. Каждая из этих структур требует оплату за выполнение своей части операции, добавляя к общей сумме издержек на ее проведение от 1 до 3% от суммы покупки в зависимости от того, пользуетесь вы дебетовой или кредитной картой.
Самый большой кусок пирога достается банкам, которые в последние годы превратили обработку платежей в один из основных источников прибыли, а в некоторых случаях и в главный источник.
Купить книгу: МИФ / WB / Ozon / Читай-город
